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商业银行要摆脱路径依赖增加有效供给

只管我国银行业的“提供总量”伟大年夜,但实体经济重点领域的有效提供依然不够。

商业银行必须从“提供侧”发力,加强产品的“布局性”革新,让金融产品与办事的提供加倍契合实体经济的需求。

今朝,我国金融业提供总量伟大年夜,金融业增添值占GDP比例靠近8%,跨越了绝大年夜多半蓬勃国家的水平。从商业银行的数量看,我国今朝拥有银行业金融机构近5000家,商业银行网点数量达到近23万家,可谓“银行多过了米铺”。部分沿海省份,每万人的网点达到2家以上,竞争异常猛烈。从泉币总量上来看,我国泉币供应量增长较快,根基泉币存量、信贷规模都处于较高水平。从银行融资占最近看,我国社会融资总规模已经达200万亿元以上,此中,银行贷款占社会融资比例近70%。每年新增社会融资中,银行贷款占比靠近80%。

只管我国银行业的“提供总量”伟大年夜,但实体经济重点领域的有效提供依然不够。这阐明商业银行提供布局呈现了问题,商业银行伟大年夜的“提供总量”中,包孕了部分低效以致是无效提供。与其他行业一样,银行供给的产品与办事,也要相符实体经济的需求。是以,商业银行自身必须要深入推进提供侧布局性革新,办事实体经济的高质量成长。

今朝商业银行提供侧方面存在的问题凸起表现在:一方面,银行对地方政府、部分国有企业等国有部门,以及对房地产等行业,呈现了“过度提供”。而另一方面,夷易近营、小微企业、“三农”等领域的金融办事需求,银行不停未能有效地满意。“提供不够”和“提供过度”并存,这两类问题有必然的关联。在资本散播方面,地方政府等“提供过度”的领域,对商业银行信贷资金的需求量伟大年夜,银行对此类营业的提供,能够起到“立杆见影”的效果。但在资本有限的背景下,对这些领域的“过度提供”则影响了银行对夷易近营小微企业等主体的提供。在能力扶植方面,银行之以是对上述领域“提供过度”,是由于银行“迷信”此类借钱人拥有特殊主体信用,而对营业本身的风险阐发能力并不敷。长此以往,商业银行由于自身能力不敷,呈现了对夷易近营小微企业领域“提供不够”问题。而跟着商业银行对上述领域的“提供过度”,这些领域的杠杆水平快速提升,风险也开始积聚,这些“过度提供”慢慢成为“无效提供”。

对商业银行而言,提供侧布局性革新是一场意义深远的革命。以前10年,是商业银行成长的“黄金期间”,在伟大年夜的资金需求背景下,银行资产规模实现了高速扩大,这种“短平快”的成长,可谓是“需求侧拉动模式”。在这种成长模式下,银行只要大年夜量接受存款、大年夜量发放贷款,就能得到可不雅收益。与需求侧拉动不合,提供侧布局性革新则是一项“硬功夫”,商业银行必须从“提供侧”发力,加强产品的“布局性”革新,让金融产品与办事的提供加倍契合实体经济的需求。要自觉做到以客户为中间,以市场为导向,主动加强优质金融产品的提供,主动削减低效领域金融资本提供。一方面,要缩减无效提供,管控好对地方政府、国企等过度杠杆部门的投入。另一方面,要沉下心来,开脱对营业规模和增长速率的依附,把握好社会对银行办事的“痛点”,供给加倍精准的金融产品。加大年夜对夷易近营和小微企业的支持,积极开拓个性化、差异化、定制化金融产品,加大年夜对技巧先辈、产品有市场的夷易近营和小微企业的支持。这样,才能把握提供侧革新中的“蓝海”。从各商业银行表露的年报看,今朝,ROE、ROA等盈利能力指标排名靠前的,大年夜部分都是小微信贷营业占对照高的中小商业银行。部分城商行、农商行在这一领域精耕细作,实现了多方的共赢。

未来,提供侧布局性革新将是商业银行未来成长的主线。在新的经济和政策形势下,银行必须屏弃规模感动、速率情结,而要真正回归本源、办事实体经济,牢牢地环抱客户需求去开拓产品与办事,并以此来获取客户的存款和贷款。这样才能更好地践行提供侧布局性革新的要求,实现自身经济效益和社会效益的双丰收。

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